Вторая попытка НБУ протащить законопроект о кредитных бюро

Правительство инициировало подготовку законопроекта №7114 о Кредитном реестре НБУ. Это уже не первая попытка Национального банка провести через украинский парламент законопроект, позволяющий регулятору банковского рынка накапливать у себя консолидированную информацию о всех заемщиках банков и одновременно видеть кредитный портфель каждого банка в отдельности практически в реальном режиме времени. Первая попытка успехом не увенчалась, потому что резко против выступили уже существующие на рынке кредитные бюро, опасающиеся потерять свой рынок, да и банки отнеслись к такой идее настороженно, опасаясь переоценки своих портфелей в худшую сторону и дополнительного формирования резервов.

С другой стороны и кредитные бюро, и кредитный реестр - это не чисто украинское изобретение. Подобные структуры в разной комбинации так или иначе присутствуют практически во всех странах мира. Отчего же тогда идея внедрения Кредитного реестра в штыки воспринимается кредитными бюро да и некоторыми другими участниками рынка? Давайте более пристально посмотрим на этот вопрос: что же такое Кредитный реестр и для чего он нужен регулятору?

НБУ консолидирует информацию обо всех заемщиках

Правительственный законопроект предусматривает, что Кредитный реестр - это огромная база данных, которая ведется Нацбанком обо всех выданных банковской системой кредитах, свыше определенной суммы. Однако она не определена в самом законопроекте и, согласно тексту законопроекта, ее в будущем определит сам НБУ. При этом информация о всех заемщиках будет очень подробной: от идентификационных данных и финансового состояния до полной характеристики кредитной операции включительно с залогами и другим обеспечением.

С одной стороны, это позволит минимизировать риски банков, отказывая в кредитовании тем заемщикам, которые уже набрались кредитов в других банках или допустили по ним просрочку. Но с другой стороны - это просто Клондайк для всякого рода рейдеров и просто грабителей. Зная умения государственных органов хранить секреты простых украинцев, никто не может дать никакой гарантии, что в ближайшем будущем эту базу нельзя будет купить где-нибудь на Петровке.

Дополнительная нагрузка на банки

Отдельные тревоги испытывают и сами банки относительно Кредитного реестра. Ведь подача данных в реестр является обязательной, а нарушение этой процедуры грозит им как минимум штрафами от регулятора. Банкам придется дополнительно выделять ресурсы на обслуживание запросов заемщиков, желающих узнать, какая именно информация о них есть в Кредитном реестре (весь документооборот между ними и реестром идет через банки), а при необходимости и корректировать ее на основании претензий клиентов. К тому же им придется понижать класс своего клиента и доформировывать по нему резерв, даже если он без замечаний погашает свой кредит в этом банке, но имеет просроченные обязательства в любом другом банковском учреждении.

Кредитные бюро VS Кредитный реестр НБУ: выживет только один

Ну а почему против предложенного законопроекта резко протестуют и кредитные бюро? Их-то проблемы банков и клиентов не сильно касаются?

Давайте вспомним, что в 2005 году, когда принимался закон о кредитных бюро (Закон Украины «Об организации формирования и обороте кредитных историй»), предполагалось, что это позволит упростить надежным заемщикам доступ к кредитным ресурсам и сделать для них ниже проценты по кредиту.

Если заемщик добросовестно и систематически погашал кредит, значит можно ожидать, что риски по такому кредиту для банка будут ниже, чем обычно, а величина риска всегда закладывается банком в процентную ставку по кредиту. Ниже риск - ниже процентная ставка.

Но в украинских реалиях такой принцип, увы, так пока не заработал. Каким бы надежным по своей предыдущей кредитной заемщик не был, ни один украинский банк не скинет для него и полпроцента от стандартной ставки по кредиту. Соответственно, для физических лиц наличие позитивной кредитной истории пока лишено всякого смысла. Поэтому им все равно: отправил банк информацию о нем в кредитное бюро, как о хорошем заемщике, или нет.

Банки тоже не горят особым желанием делиться с кредитным бюро хорошими кредитными историями своих клиентов по нескольким причинам. Во-первых, это дополнительные операционные затраты банка на обработку и отправку информации в кредитное бюро. Во-вторых, два из трех крупнейших действующих кредитных бюро аффилированы с коммерческим банками. Кто ж захочет делиться хорошими клиентами с конкурентами? Поэтому сейчас кредитные бюро оказывают услуги не для хороших заемщиков, позволяя им пользоваться банковскими, да и другими услугами дешевле (тем же лизингом, например), а существуют больше в интересах банков, работая как кредитные реестры недобросовестных должников. И, естественно, Кредитный реестр НБУ создаст им в этом серьезную конкуренцию за счет большего охвата, обязательности внесения всех данных в него и санкциями, которые регулятор может принимать к банкам за утаивание информации.

Новые возможности для кредитных бюро

Как же помирить Кредитные бюро и Кредитный реестр НБУ, чтобы они могли мирно существовать, не создавая особой конкуренции друг другу?

Все очень просто: кредитные бюро могут переориентироваться на оказание услуг заемщикам, чтобы им было интересно и выгодно иметь о себе положительную информацию для всех кредиторов и чтобы они в первую очередь требовали ее внесения от банков. И с помощью положительной кредитной истории о себе могли рассчитывать на существенные скидки при кредитовании. Бюро должны измениться: от реестра плохих клиентов для банка до реестра хороших клиентов для этих же клиентов, попутно развивая для банков дополнительные сервисные услуги вроде разработки различных моделей кредитного скоринга (оценки).

Кредитный же реестр НБУ надо ограничить законом по минимальной сумме кредитной операции, начиная с которой информация должна попадать в реестр. Чтобы это был действительно кредитный реестр рискованных кредитов (в том числе и по сумме задолженности). И чтобы в этот реестр попадали только крупные должники, представляющие для банков значительные риски.

Но для этого народные депутаты должны серьезно поработать над поданным законопроектом. Удастся ли им в результате установить цивилизованные правила игры на кредитном рынке в интересах всех его участников и в первую очередь заемщиков –физических лиц - покажет время. Но без существенных доработок эта инициатива станет очередным деструктивным инструментом в руках НБУ.

Теги: кредитное жилье нбу кредитный реестр банки заемщики
Просмотров: 400