Затишье на рынке потребительского, ипотечного и автомобильного кредитования, вызванное ухудшением экономической ситуации в стране, является благоприятным временем для изменения всей системы страхования залогового имущества, что позволит отказаться от практики аккредитации страховых компаний в банках

В настоящее время при оформлении кредита на покупку автомобиля, квартиры или бытовой техники банк требует заключать договор страхования приобретаемого имущества, которое одновременно выступает гарантией по обязательствам заемщика. При этом страхователь существенно ограничен в выборе страховщика и условий страхования. Аргументируется это тем, что банк проводит процедуру аккредитации страховых компаний, изучает условия страхования и финансовое состояние страховщиков, и работает только на согласованных условиях. На практике менеджер банка заключает договор страхования, выбирая страховщика на свое усмотрение, а от последующих взаимоотношений страхователя и страховой компании банк и его представители устраняются.

Условия страхования залогового имущества стали притчей во языцех. Например, в одной из сетей магазинов бытовой техники, при покупке в кредит ноутбука в кредит сроком на 4 месяца, предлагается заключить договор страхования залогового имущества, по тарифу 10%. То есть, страхование имущества предлагается под 30% годовых! Для рыночных компаний это немыслимые условия – при классическом страховании «в полях» тариф составляет 0,5 – 0,7%, как говорится – почувствуйте разницу! И граждане вынуждены идти на такие грабительские условия, иначе просто не получат кредит. При этом, права выбора страховщика граждане не имеют.

Не меньше сложностей для заемщиков возникает и при страховании залогового автомобиля. Страхование осуществляется по типовым программам, которые не всегда в достаточной степени учитывают интересы страхователя, и по тарифам, которые существенно выше рыночных. После резкого подорожания автомобилей вследствие изменения курса возникает абсурдная ситуация: обязательства заемщика перед банком составляют лишь небольшой процент стоимости автомобиля, но банк все равно принуждает своего заемщика страховаться только в той компании, которая выгодна самому банку. При этом, в кредитный договор вносится условие о непременном согласовании страховой компании с банком, и страхование в несогласованной компании будет являться нарушением, за которое на заемщика будут наложены финансовые санкции.

Мы предлагаем регулятору разработать типовые условия страхования залогового имущества и транспортных средств – с одинаковой трактовкой и набором рисков, перечнем исключений, франшизами, прописанным порядком получения страхового возмещения и определения выгодоприобретателей. Таким образом, условия всех компаний будут унифицированы, и конкуренция будет осуществляться за счет других факторов – цена, сервис, технологии, репутация. К примеру, если страховая компания предложит возможность онлайн-страхования с оформлением договора через собственный интернет-портал, либо с возможностью дистанционного оформления договора страхования непосредственно на рабочем месте банковского оператора, такая страховая компания сможет получить дополнительные конкурентные преимущества.  

Одновременно с этим, регулятор должен выстроить систему единой рейтинговой оценки страховых компаний, чтобы максимально ограничить доступ на этот рынок страховщиков, имеющих неудовлетворительное финансовое состояние или большое количество жалоб со стороны клиентов.

Просмотров: 366