Freshstart(Новое начало) –жизнь после списания или реструктуризации долгов в странах английского права. Что-то похожее решили устроить и у нас. Но вполне может оказаться, что «фреш» приготовят не для должников, а из должников.

Разовое списание

На рассмотрении Рады находится законопроект № 4004 про реструктуризацию валютных кредитов, цель которогоурегулироватьзадолженностьпо валютным кредитам тем самым вытащить издолговойямыпочти 37 000 украинцев. Проект разрабатывался Министерством финансов Украины совместно с Национальным банком Украины и Независимой ассоциацией банков Украины. Такой состав авторов невольно наталкивает на поиск подводных камней, подготовленных для заемщиков.

Чем же законопроект должен порадовать должников? У них появится шанс на рассрочку и частичное списание долга, если повезет. Но повезет, скорее всего, не всем.

Во-первых, законопроект распространяется не на всех валютных заемщиков, а лишь на тех, ктопо состояниюна 1 января 2014 года не имел просроченной задолженности.Много ли тех, кто вплоть до 2014 года не имел просрочек? Очевидно нет!

Во-вторых, заемщики могут столкнуться со сложностями оформления пакета документов, поскольку законопроект не предусматривает исчерпывающего перечня, необходимого для проведения реструктуризации. Банки ограничены только своей фантазией, определяя, что именно требовать от заемщиков для спасения от долгов. В тоже время, в случае не предоставления истребованных банком документов на протяжении трех месяцев с момента обращения в банк, должнику будет отказано в реструктуризации.

В-третьих, на подачу заявления о реструктуризации законом отведено всего лишь три месяца с момента вступления закона в силу. Многие должники попросту могут не успеть узнать о такой возможности.

И в завершение, банк может отказать в прощении долга (ради чего, собственно говоря, вся реструктуризация и делалась), если после проведения реструктуризации заемщик просрочит выплату больше чем на 30 дней. Учитывая высокую вероятность просрочек в будущем, можно предположить, что частичного списания долга добьются только единицы.

Безусловно, авторы законопроекта предоставили банкам также право предусматривать и другие льготные условия реструктуризации, но будут ли банкиры менять правила, которые сами придумали?

Что же получат взамен на свою щедрость банки? Все, чего им последние пару лет так не хватало – отмену моратория на взыскание валютных ипотек. Все решения судов о взысканиях, на которые распространялся мораторий и которые де-факто не исполнялись, теперь будут исполнены!

Вместо долговой ямы

Кроме законопроекта о реструктуризации в Раде ожидают слушания еще два документа, которые могут стать более достойной альтернативой. Речь идет о законопроектах Олега Ляшка и Сергея Алексеева - № 2714 и №2353а. Их существенное отличие от вышеупомянутого в том, что предполагается не разовое решение валютной проблемы, а инструмент разрешения таких «кредитных кризисов» в будущем через банкротство физических лиц.

Чем притягательны гражданство в США, Германии, Латвии, Польше, Японии, Швеции, Италии, Англии, СевернойИрландии? Не только заметно лучшим уровнем жизни, но и возможностью избавления граждан от долгового бремени через банкротство. В Америке закон о банкротстве физических лиц действует еще с 1898 года и широко применяется для того чтобы заемщик избавился от долгов и начал жизнь с чистого листа - получил «freshstart».

В РФ соответствующий закон вступил в силу в октябре прошлого года. Несмотря на то, что новый институт в России столкнулся с рядом проблем (нехватка кадров в арбитражных судах, нежелание арбитражных управляющих работать с физическими лицами за низкие оклады, недоверие и незнание граждан), практика уже дает первые положительные результаты. С октября месяца с заявлением о банкротстве в арбитражные суды РФ обратилось несколько тысяч граждан, около пятиста фермерских хозяйств и трёхсот представителей отсутствующих должников.

Принятие аналогичного закона в Украине как никогда актуально. Количество проблемных кредитов в Украине явно превышает цифры, которые приводят авторы законопроекта о реструктуризации. Так,исходя из пояснительной записки к законопроекту №2714 по информации Национального банка Украины по состоянию на 1 июня 2015 задолженностьукраинцев по валютным кредитам перед коммерческими банковскими учреждениями составила 5,87 млрд.долл. США или 123, 44 млрд.грн. (пятая часть бюджета страны), в том числе потребительские кредиты – 41,6млрд.грн., по расчетам экспертов общее количество валютных кредитов составляет около 245 тысяч, из них более 70 тыс.являются проблемными.

Оба законопроекта предлагают внедрить механизм, который позволит неплатежеспособным украинцам избавляться от своих долгов в судебном порядке, по аналогии с тем, как это уже работает для юр лиц – в хозяйственных судах по месту проживания банкрота.

Упомянутые законопроекты имеют много процедурных отличий, начиная с оснований для подачи заявления о банкротстве. «Радикальный» законопроект основанием для инициирования процедуры банкротства указывает те же критерии, что уже установлены для юридических лиц – наличие бесспорныхтребованийкредиторов на сумму не менее300 минимальныхзаработных плат (на сегодняшний день 413 тыс. грн., примерно 15 тыс. долл. США), которыене были удовлетворены должником в течение трех месяцев после установленного срока погашения.

Законопроект №2353а разделяет случаи, когда у должника есть право обратиться с заявлением о банкротстве, и когда он обязан это сделать. Невыполнение такого обязательства тут же влечет за собой санкции – уклоняющимся должникам не будут прощать долги, как это предусмотрено законопроектом.

Так, в случае «добровольной» подачи сумма требований кредиторов в 300 мин з/п применяется только для СПД, а для физических лиц будет действовать уменьшенный барьер в 150 мин з/п (206 тыс. грн. или 7,6 тыс. долл. США). Обязательно обращаться с заявлением о банкротстве придется, когда долги физического лица пересекут рубеж в 300 мин з/п (15 тыс. долл. США), а СПД в 500 (25 тыс. долл. США). Кроме этого, предусматриваются дополнительные основания для подачи соответствующего заявления. Среди них есть те, которые носят оценочный характер и в будущем потребуют дополнительных разъяснений. Одно из таких оснований – наличие обстоятельств, которыемогутсвидетельствоватьо том, чтовближайшее времядолжник несможетвыполнитьденежныеобязательстваилиосуществлятьобычныетекущиеплатежи (угроза неплатежеспособности).

Но, главное в обоих законопроектах – это предоставление должнику возможности распрощаться с невыплаченными кредитами и просроченными платежами, списать часть долгов и даже сохранить предмет ипотеки (законопроект №2353а предоставляет право должникам по согласию с кредитором исключить из ликвидационной массы предмет ипотеки, если кредит на приобретение этого жилья выплачен более чем на половину).К тому же, с момента вынесения определения судом о банкротстве вводится мораторий - все платежи замораживаются: физическое лицо не платит налоги, приостанавливается исполнительное производство начисление пени и штрафов, не исчисляется исковая давность.

Банкротство физических лиц предусматривает такие процедуры: распоряжение имуществом, реструктуризация, мировое соглашение и банкротство (реализация имущества). Проект № 2353а  отдельно не выделяет стадию распоряжения имуществом, но фактически она присутствует. Во время этой стадии назначается распорядитель, выявляются кредиторы и в случае наличия у должника источников дохода составляется план реструктуризации. План разрабатывается заявителем или кредитором, согласовывается с остальными кредиторами и утверждается судом. С момента вынесения определения об утверждении плана реструктуризации, должник расплачивается с кредиторами исключительно согласно плану. Такой план может предусматривать постепенное погашение требований кредиторов на протяжении максимум трех лет. Законопроект предлагает продлевать срок реструктуризации в случае необходимости, а также строк рассрочки до 5 лет по кредитам на покупку жилья. Отдельно в плане реструктуризации суд устанавливает сумму необходимую для жизни, которая остается в распоряжении должника. «Радикальный» законопроект предлагает защиту денежных средств кредитора от инфляционных потерь – на включенные в план реструктуризации требования кредитора могут насчитываться проценты, но не более 10% годовых.

Если реализация утвержденного плана реструктуризации не увенчалась успехом, суд принимает решение о признании гражданина банкротом и начале распродажи его имущества. Порядок проведения торгов и погашения требований кредиторов по сути ничем не отличается от применимого к юридическим лицам, за исключением запрета на реализацию определенной «социальной» недвижимости, а также имущества, которое не подлежит взысканию по нормам гражданского законодательства. Кроме того, суд по ходатайству должника может оставить и другое имущество не дороже 10 (законопроект №2714) и 15 (законопроект №2353а) мин з/п, чтосоставитпримерно 510 и 765 долл. США соответственно. После завершения процедуры банкротства все долги считаются погашенными, кроме алиментов, платежей в счет возмещения вреда и некоторых иных обязательств. Однако, «недобросовестные» должники, уличённые в сокрытии имущества, непредставление информации о сделках, неуплате налогов и других правонарушениях не смогут рассчитывать на списание оставшихся долгов.

Чтобы избежать злоупотребления возможностью намеренно постоянно «списывать» свои долги, законодатель предусматривает, что обанкротившееся лицо будет носить клеймо банкрота еще в течение 5 лет. Банкроту придется уведомлять о своем «темном прошлом» контрагентов в договорах поручительства, займа, кредита, залога, и других существенных сделках. Так же законопроектами предлагается установить ограничения для должника в управлении корпоративными правами и занятием профессиональной деятельностью. Кроме того, во время банкротства суд может наложить запрет на выезд должника за границу.

Безусловно оба законопроекта еще требуют доработки, но наличие таких инициатив не может не радовать. Проблему просроченных долгов не урегулировать ситуативными законами, необходим постояннодействующий эффективный механизм, которым может стать институт банкротства физических лиц. Возможно, в таком случае кредиторы не смогут «отжать» отчаявшегося должника по полной, и он получат шанс на свой «freshstart».

Просмотров: 440